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你所不知道的ISA账户7个省钱妙用

2015年09月01日 06:00
(作者:王夏)

储备应急资金

 

        通常情况下,投资者应该预留出3到6个月的生活费作为应急资金,以应对失业等突发情况。由于应急资金需要有很高的流动性,把它放在即存即取的ISA现金账户无疑是个好选择。此外,对于高税率人群来说,ISA账户可以免去高达40%的个人所得税,使其税后利率相较其他账户更有竞争力。

 

教育储蓄

 

        少年ISA(Junior ISA)是专门针对未成年人的投资储蓄账户,每个少年ISA账户都享有政府拨发的250镑初始资金。父母每年可以向孩子名下的ISA账户转入最多4000镑 的资金,这笔资金在孩子满18岁后即可使用。如果不用发愁学费,父母也可以利用少年ISA对孩子进行早期的教育投资,或将这笔资金用作孩子的首笔创业资本。

 

分散投资风险

 

        对于普通投资者来说,何时入场购买股票是一个难题。没有专业的知识和第一手的资讯,踏空被套是经常发生的。ISA股票账户很好地分散了这种风险。通过定期定额投资,投资者不用再费心决定入场的时间,从而有效降低了平均成本。

 

配偶可免税继承

        今年三月底出台的新政策规定,配偶一方死亡后,另一方可免税继承其ISA账户内资金。根据原先的规定,ISA账户随着开户人的死亡而自动终止,且不能转移。英国的遗产税高达40%,因此通过ISA账户向配偶转赠遗产会节省大笔税费。目前,这一政策还不包括子女和其他受益人。

 

获得更高收益

 

         在目前的低利率环境下,寻求无风险的高收益产品简直就像找到尼斯湖水怪一样难。但是,投资者可以通过ISA股票账户投资基金,来获取相对稳定的高收益。至于如何选择基金来使自己的投资更多样化也更安全,投资者们可以咨询相关专业人士。通常,根据投资者的目标和风险承受能力,投资经理会设计独一无二的投资方案来满足客户需求。

 

更换投资品种    

 

        大多数投资者喜欢跟风投资。数据显示,在2013年和2014年里,超过一半的ISA账户资金流入了10支英国最受欢迎的基金。然而,这些基金的随后表现普遍比行业平均水平差。对于ISA投资者来说,他们每年都有6周时间,俗称“ISA季”,来更换原有的投资品种,同时保留免税等优惠。为了减少频繁更换基金所带来的损失,提前寻求专业人士的意见是十分必要的。

 

更多投资选择

 

         如果你还认为ISA账户只能投资现金和股票,那你就out了。近两年,随着政策的不断放宽,许多以前被限制的投资品种,现在可以光明正大的出现在ISA账户中。如P2P借贷、英国创业板股票(AIM)和低于5年期的公司债券。迷你债券现在仍处于被禁止状态,但是该限制在未来有望被取消。ISA账户正变得越来越灵活,这使得投资者可以进行多样化投资,在分散风险的同时巩固自己的收益。

         今年7月出台的财政新政对股息税做了较大幅度的上调,所以,鼓励在英居住的客户,用足各种免税工具的额度来进行投资规划,以降低总应纳税收入,尽量不产生高额的股息税。特别是像ISASIPP(自投资个人养老金账户)这类免税载体的投资范围已经非常之广,可以保证投资和节税两者兼顾。

相关链接

 

      ISA是什么?

      ISA是个人储蓄账户(Individual Savings Account)。

      ISA在中国没有对应产品。ISA分Cash ISA和Stocks & Shares ISA,Cash ISA类似于普通的储蓄账户,不同在于ISA是每月定期存钱,产生的利息不会被打税。另一种是Stocks & Shares ISA,由字面理解即知,该种ISA的利息产生是和股票市场有关,同时随带相应风险。

      Stocks & Shares ISA是真正发挥其免税和长期储蓄目的的一种账户。并非如名称所示,股票ISA可以投资的范围远大于股票市场,它也可以投资开放式基金,投资信托、债券、ETFsExchange Traded Fund,“交易型开放式指数基金”或“交易所交易基金”)等。所有在股票ISA中产生的资本增值、利息收益等,都免于资本利得税(高达28%)和所得税(高达37.5%)。


王夏


圣玛丽私人财富管理投资总监,特许金融分析师

曾在英国老牌投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管


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